现在的信用卡回馈足以吸引你吗？你有过信用卡积分一大堆，却只能赶在期限内换取你根本不需要的小物吗？随着时代的变迁，出现了越来越多的你的支付工具，令人期待行动支付、电子支付等，甚至有业者开始开发自己的钱包，传统的信用卡虽然带来了一定的优势，以积累信用、分期付款等，不过面对日渐强劲头十足的信用卡公司开始提供更具弹性的奖励、信用卡公司目前的回馈格局略枯燥，而单一的信用制度评分也逐渐跟不上日渐进的职业多样性。

目前大多数的信用卡与过去相比并没有一个严肃的演变，今天要来介绍英国一家项目去年刚成立的信用卡公司－那边，它与其他信用卡公司有何不同？能够在这么短的一会儿获得青睐呢？

公司介绍

契根机

那边的最佳执行长 Tim Chong从澳洲搬到英国后不久就遇到了「信用评分」的问题：虽然他的职业生涯良好，并在澳洲拥有良好的信用记录，但他能获得的最好的资格是一张「解决儿童安全」信用额度和高额费用的卡。

虽然信用卡带来了极大的便利性，不过对于移民族来说就不太一样，针对这个痛点，那边的接下来的目标是透过日常消费习惯的交易记录，外国人和信用资料薄弱的人使用信用卡的问题。

崛起的原因？

1.目标客群明确：年轻的专业人​​士及「信用隐形」的族群，除了年轻的专业人​​士外，英国500万「信用隐形」人是Younder主要的关注对象——像Tim这样的外籍人士，在没有当地国家信用评估等的情况下难以获得票据。

2.信用评估方式：不仰赖信用检查，而是从分析银行开放收集的交易数据，以评估信用适用性并建立更个性化的
场景。不需要信用评分，但仍需在英国拥有信用评分的客户进行检视。 

与其他产品有什么不同？

1.全新的回馈计划：目前大部分的信用卡的奖励仍以达到数为主，或者积分换取一些顾客不一定需要的商品，这样的回馈不一定符合所有者的需求，那边则提供了新的信用卡奖励，虽然提供了一系列奖励并不新鲜事，但国内公司宣称其奖励计划是围绕真实人们的活动设计的，收集用于中央的餐厅、酒吧、演艺走廊等的积分，并由团队每月更新，确保用户有更好的体验。

2.没有英国信用评分也能申请：那边使用开放银行的数据，一种安全可靠的方式来查看用户的银行数据，检查用户的收入和支出，使那边能够更准确、更完整、更公平地了解用户的财务状况，对于外国人和移民来说都更加友善。

3.没有额外的境外交易手续费：用户的境外消费，一般发卡机构需额外加收0.5%的手续费，此后不会增加任何费用或收费，用户只需支付发卡机构缴纳国际发卡组织的「交易金额1%的跨境交易费」。

4.教育意义：接近还清信用卡帐单的时候，应用程序中会出现一个弹出消息，向客户解释如果支付全部金额，将不支付任何利息，还会计算如果客户当月只支付一半的利息，他们将支付多少利息，让顾客能够理解良好的习惯消费所带来的好处。

状况融资

本轮 2000 万英镑的融资由 Northzone 和 LocalGlobe 共同领投，Seedcamp 与动物天使一起参与其中，包括 Sharmadean Reid、Marshmallow 创始人 Oliver 和 Alex Kent-Braham，以及前英格兰国际足球运动员 Rio Ferdinand。再加上 Seedcamp 和 LocalGlobe 于 2021 年 2 月进行的 85 万英镑的种子轮融资之后，该平台迄今为止的总资金为2085万英镑。

目前现状

目前那边的服务尚未正式上线，未来上线后预计向客户收取每个月15英镑的费用，候补名单目前仅向伦敦的客户开放申请，可以加入创始会员计划，以提前获得信用卡、并完成了为期一周的每月15英镑的费用。此外，那边正在与英国金融监管机构就推出旅行保险产品进行讨论，可能会进一步申请银行牌照。 

马克碎念

在台湾信用卡的使用率相当高了，2021年更因为疫情的关系，整年消费金额创历史次高。但实体信用卡使用的领域却有下降的趋势，疫情加速了数位支付与无接触支出的交易模式，因此信用卡也开始转向数位信用卡的模式，这也带来了一大好处。

譬如说有些银行的信用卡在各方尚未送达，就可以预先绑定各种支付。另外一些则提供客制化的功能，让用户可以自由选择适合的回馈方案，这些都是数字化后的改变。

马克认为未来信用卡不会只用高回馈方案来绑住客户，而是会更注重族群的经营，透过数据的分析来提供更客制化的服务，或许一张信用卡走向天下的场景确实可以发生。